不到半年時間，煙臺農商銀行小微貸中心給500多位客戶貸款一億多元，而且幾乎全是無抵押信用貸款，甚至經歷了跨年結算、疫情影響，沒有出現一筆不良和拖欠利息的情況……這究竟有什么秘籍？近日，記者拜訪煙臺農商銀行小微貸中心，一探究竟。
沒有抵押物，20萬元經營貸款無處尋
隨著銀行業普惠金融戰略的階段性遞進，貸款難、貸款成本高的形勢逐步好轉，正常企業經營、家庭消費資金需求大部分能夠得到滿足。但是有一個群體目前仍少人關注，那就是個體戶。
“我們自己干個體的，不像大企業資產龐大，資金實力雄厚，抵押物充足。個體戶大都是夫妻店，好多是找不到工作或不愿朝九晚五上班的，才支個門頭自己做生意。創業資金是全家的積蓄或者親戚朋友借的，然后靠幾個人一點點打拼出來。為了把有限的資金投入經營，房子都是貸款，臨時進貨資金大多是拼湊出來的，有時手頭現金不足，就得通過其他途徑倒一下。”在幸福五金市場，一位做電纜批發的張大姐告訴記者說。
為什么個體戶不能像其他小微企業求助于銀行呢？“要是幾萬塊錢，銀行貸款很方便，基本上每家銀行都能放款，也不需要抵押物。但我們現在不止缺幾萬塊錢，而是十多萬，甚至二三十萬。二三十萬這個數額我就沒聽說哪家銀行不需要抵押的，像我們除了店里的存貨沒有什么抵押物啊，門臉是租的，住房還有貸款，沒有抵押物銀行也怕出風險，這個我們也能理解。”
據了解，對于現在社會上的第三方貸款，個體戶們大都心有余悸，某某在網上貸了多少錢，回頭還款的時候利息突然比之前多出好多來。“主要是對方的名稱，我們都沒聽說過，哪敢去貸？還有很多中介也找過我們，說的利息都不高，但是仔細一問，就不是那么回事了，所以我們寧愿跟親戚朋友借一下，再刷刷信用卡，也不愿跟這些人打交道。”
著眼市場空白，小微貸中心應運而生
2017年以來，銀行業轉型發展的主題也從利率市場化后“擴大中間業務收入”“大資管立行”，逐步轉向以客戶為中心的“大零售”業務戰略。而隨著各種大零售的不斷轉型，小微企業的金融服務也更加細化。
在這種背景下，煙臺農商銀行審時度勢，決定成立小微貸中心，與原來的公司業務、零售業務形成互補優勢，更好地服務煙臺本地的小微企業及個體工商戶、服務三農。去年9月中旬，煙臺農商銀行組建小微貸中心。實際上，煙臺市所有銀行幾乎都有類似的機構或部門，只是名字有細微差別。然而煙臺農商銀行的小微貸中心，無論是組織架構、人員構成、業務重點等方面，與其他機構都有很大不同。
“由于我們面臨的市場與傳統業務有很大不同，因此我們采用新思維、新理念，起用新人，從整個煙臺農商銀行的108個網點里挑選出優秀青年員工，算上我和副主任，平均年齡28歲，組成了這一支充滿激情、干勁、闖勁的小微貸隊伍。隊伍組建后，全部到系統內零售小微業務先進行學習培訓一個月，才正式開展業務。”小微貸中心主任傅慶先說。
按照監管部門要求，微型企業貸款考核標準是單戶授信小于1000萬元。據了解，目前我市各家銀行的小微企業貸款部門貸款，大多集中在幾十萬元至幾百萬元之間。
“‘面向三農、面向社區家庭、面向小微企業’是我們煙臺農商銀行的市場定位，小微貸中心主要定位審批發放，是個人以經營為主的貸款。雖然幾百萬、幾萬元以下的貸款我們也做，但這不是主要業務，我們主要集中在20萬元左右的以經營為目標的信用貸款。像純粹以這個目標為定位的，在我們之前，煙臺市還沒有一家銀行這樣做，也不愿做。”傅主任說。
“根據我們的調查分析，個體戶這類人群的貸款需求很強烈，對個人征信也很看重，也有能力還款。只是他們對我們小微貸還不是很了解，傳統思想認為貸款就要有抵押物，得托人找關系，甚至除了利息外還擔心有其他費用，這就需要我們做出大量的先期工作。”
無抵押、放款快、成本低，小微貸迅速得到市場追捧
與大企業貸款不同，小微的特點是“小”和“微”，客戶多、業務量少，要想把業務做好，就得花費更多人力、物力和精力。“我們分成六個組掃市場，例如機電市場、九田市場、物流市場和其他的專業化市場，采取地毯式營銷，直接登門面對客戶推銷我們的信用經營貸款產品。”傅慶先說。
“去年工作剛開始的時候，有一些客戶對我們的營銷有些排斥，沒說幾句就不想再繼續聽下去。也有的客戶了解我們煙臺農商銀行，抱著試試看的態度辦貸款。”客戶經理于重重說：“對于那些不太了解我們業務的客戶，我們選擇合適的時機再次進行拜訪，并歡迎他來到我們位于二馬路的運營中心看一看。”
經過扎實而真誠地拜訪后，局面很快打開。“有位大姐剛開始的時候有些排斥，但經過幾次反復溝通交流后，逐漸信任我們，20萬元的信用貸款到賬后解決了她的大問題。她現在成了我們的“粉絲”，不斷地推薦朋友來我這里貸款，到現在已經有6個客戶來辦理了業務，資質也都很不錯。”于重重說。
“他們這里確實不一樣，只要我們正常經營，日常流水達到了界限以后，不需要抵押物。還有一個重要優點就是放款特別快，我以前在煙臺農商銀行辦理了聚合支付業務，小微貸中心的客戶經理來查看了我的日常交易、存貨、財務賬戶甚至支付寶、微信交易后，回去打電話告訴我申請的25萬元貸款已經到賬了。從申請到放款，連三個小時都不到。”芝罘屯路建材市場的宋經理這樣稱贊小貸中心的高效率。
在記者采訪中，許多個體戶交口稱贊放款速度快，短的一天辦完，多的也不過兩三天。“第一次貸款時間這么快，第二次更快了，隨貸隨批，跟自己的錢包沒什么區別。他們的客戶經理非常有朝氣，非常干練，每次來水都不喝，有時我送點小禮品，怎么勸也不要。”宋經理說。
對此，小微貸中心傅主任說：“以前很多個體戶遭遇過貸款中介吃拿卡要的事，有時為了辦貸款付出了很多額外費用。為了打消客戶這個顧慮，我們客戶經理做業務時不拿客戶一張紙，不喝客戶一杯水。一張紙、一杯水雖然不值錢，但目的是讓客戶放心，來我們煙臺農商銀行小貸中心辦貸款沒有任何隱性費用支出。”
半年下來，小微貸中心為多少客戶“雪中送炭”呢？據統計，從去年9月到現在，一共給超過480個客戶放款，戶均23.87萬元。這些客戶絕大部分是個體戶，貸款大部分是無抵押的信用貸款，至今沒有一筆不良貸款，甚至連欠息都沒有。即便在疫情期間，許多個體戶沒有一筆進項，但都及時歸還了利息。
2019年9月5日，小微貸中心正式運營放出第一筆貸款，達到第100位客戶，用了51天；突破第200位客戶，僅用了36天。客戶遞增的速度越來越快，即使新冠肺炎也沒有減退客戶對煙臺農商銀行小微貸中心信貸服務的迫切需求。
“現在，一半客戶是我們開發的，另外一半客戶是之前的客戶推薦來的，并且轉薦來的客戶占比越來越高。這充分說明市場對資金需求的緊迫性，同時也說明了廣大客戶對我們服務的認可，把我們當作事業成長的伙伴，對我們小微貸中心越來越信任。我們小微貸中心下步將在牟平區、福山區建立分中心，更好地服務港城市民及小微個體戶，進一步擴大普惠金融服務覆蓋面。”煙臺農商銀行小微貸中心傅主任說。（記者 孫長波 通訊員 姜震 宋超群 攝影報道）
