不良征信信息為什么不能修復(fù)？征信信息和公共信用信息為啥不是同一概念？本文幫助您了解為什么征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”的概念，掌握合法的征信救濟(jì)渠道，防范“征信修復(fù)”詐騙陷阱，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法征信權(quán)益。
信用信息修復(fù)針對(duì)的是公共信用信息
根據(jù)《全國(guó)公共信用信息基礎(chǔ)目錄》《全國(guó)失信懲戒措施基礎(chǔ)清單》《山東省社會(huì)信用條例》《山東省公共信息信息歸集管理辦法》社會(huì)信用信息分為公共信用信息和市場(chǎng)信用信息。而所謂公共信用信息主要是指國(guó)家機(jī)關(guān)和法律法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織以及人民團(tuán)體等公共信用信息提供單位，在依法履行公共管理職責(zé)，提供公共服務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生或者獲取的信用信息。通常包括司法裁判及執(zhí)行信息、行政管理信息、經(jīng)營(yíng)異常名錄信息、嚴(yán)重實(shí)行主體名單信息、有關(guān)合同履行信息、遵守法律法規(guī)情況信息。
按照《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法》信用修復(fù)是指信用主體為改善自身信用狀況，在糾正失信行為、履行相關(guān)義務(wù)后，向認(rèn)定失信行為的單位或者歸集失信信息的信用平臺(tái)網(wǎng)站的運(yùn)行機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，由認(rèn)定單位或者歸集機(jī)構(gòu)按照相關(guān)規(guī)定從公示名單中移除或終止公示的活動(dòng)。換言之，該辦法所稱信用修復(fù)就是指不再公示相關(guān)失信信息，相關(guān)認(rèn)定單位對(duì)信用主體曾經(jīng)的失信行為仍保有認(rèn)定記錄，只是不再對(duì)外公示而已。
征信信息不是公共信用信息
（一）信用信息與征信信息有不同的內(nèi)涵和外延，征信信息不是公共信用信息。
信用信息通常是經(jīng)管理公共事務(wù)的組織或團(tuán)體認(rèn)定后產(chǎn)生，征信信息是商業(yè)銀行等信貸機(jī)構(gòu)對(duì)信息主體履約情況的客觀記錄，并非國(guó)家機(jī)關(guān)或管理公共事務(wù)職能組織的認(rèn)定信息。通俗地說(shuō)征信就是企業(yè)或個(gè)人與銀行等放貸機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化運(yùn)作規(guī)則簽訂商業(yè)合同，放貸機(jī)構(gòu)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法規(guī)和合同約定（授權(quán)），對(duì)其履約情況進(jìn)行如實(shí)記錄（形成征信信息），并歸集到人民銀行征信系統(tǒng)，為金融活動(dòng)信息使用者提供服務(wù)。其中，個(gè)人征信信息的歸集、查詢還需要信息主體本人授權(quán)，按照《個(gè)人信息保護(hù)法》征信信息屬于個(gè)人敏感信息應(yīng)當(dāng)采取更為嚴(yán)格的保護(hù)措施。很明顯，征信信息屬于企業(yè)或個(gè)人隱私，不應(yīng)歸于公共信用信息。
（二）信用信息與征信信息在展示方式上存在較大差異，征信信息并不公開(kāi)。
信用信息與征信信息的展示方式明顯不同，是兩者最大的不同。公共信用信息通常面向社會(huì)公示，即全體公眾都可以查看。而征信信息是屬于個(gè)人和企業(yè)的非公開(kāi)信息，除法律法規(guī)另有規(guī)定，未經(jīng)信息主體授權(quán)，其他人無(wú)權(quán)查看。
信用修復(fù)不適用于征信業(yè)務(wù)，征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”的說(shuō)法
征信信息既未公開(kāi)公示，在邏輯上必然也無(wú)法適用上述信用修復(fù)的措施。2023年5月1日《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法》正式施行，很明顯，該辦法所稱的信用信息修復(fù)，即針對(duì)的是公共信用信息。并不適用于征信領(lǐng)域。目前無(wú)論是以國(guó)務(wù)院令形式頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》還是其他規(guī)范性文件都沒(méi)有“征信修復(fù)”的概念，不存在“征信修復(fù)”的說(shuō)法！
因此，信用修復(fù)不等于“征信修復(fù)”，信用信息修復(fù)政策并不適用于征信活動(dòng)。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法規(guī)無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人征信信息都屬于非公開(kāi)信息。無(wú)論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，均無(wú)權(quán)隨意修改、刪除征信報(bào)告中展示無(wú)誤的不良信息。如果個(gè)人征信記錄真的出現(xiàn)錯(cuò)誤，可以通過(guò)征信異議、投訴或向法院起訴等正規(guī)途徑維護(hù)自身權(quán)益。需要強(qiáng)調(diào)中國(guó)人民銀行為公眾提供征信異議、投訴等錯(cuò)誤信息更正服務(wù)是完全免費(fèi)的。以“征信修復(fù)”“征信洗白”等為噱頭的宣傳或廣告均涉嫌虛假宣傳，許諾收費(fèi)后保證“修復(fù)”的，往往涉嫌欺詐。輕信此類(lèi)宣傳，妄圖通過(guò)非正規(guī)途徑更改、刪除負(fù)面征信信息，不僅不會(huì)達(dá)到目的，反而會(huì)遭受金錢(qián)損失或個(gè)人敏感信息泄露。
在此提醒廣大金融消費(fèi)者樹(shù)立守信意識(shí)，養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣。如因本人原因未及時(shí)償還貸款、信用卡等產(chǎn)生逾期記錄，應(yīng)盡快足額補(bǔ)繳欠款，最大程度減少不良事件影響。按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，“征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除”。即個(gè)人消除逾期欠款5年后信用報(bào)告不良記錄將不再展示。
目前，中國(guó)人民銀行征信中心官網(wǎng)還開(kāi)通了征信異議線上處理渠道，異議處理更加便捷。
